Si usted tiene o ha tenido una tarjeta revolving —WiZink, Cofidis, Carrefour Pass, Cetelem, Bankinter Card u otras— y lleva meses o años pagando sin que la deuda disminuya, es muy probable que tenga derecho a recuperar todo lo pagado en concepto de intereses, comisiones y seguros asociados. Las Sentencias del Tribunal Supremo 154/2025 y 155/2025, de 30 de enero de 2025, han consolidado y ampliado las vías de reclamación, ofreciendo hoy mejores posibilidades que nunca para obtener la nulidad del contrato y la devolución íntegra del exceso pagado sobre el capital dispuesto.
En Tamayo Abogados llevamos más de 30 años defendiendo los intereses de particulares y familias en Puerto Real, Cádiz y toda la provincia. Esta guía recoge todo lo que usted necesita saber antes de dar el primer paso.
Por qué las Tarjetas Revolving Generan Deudas Imposibles de Saldar
El mecanismo de las tarjetas revolving es sencillo en apariencia: usted dispone de una línea de crédito que puede utilizar en compras o retiradas de efectivo, y cada mes paga una cuota fija o un porcentaje del saldo pendiente. El problema reside en que los intereses aplicados —habitualmente un TAE de entre el 20 % y el 30 %— son tan elevados que, cuando la cuota elegida es reducida, prácticamente la totalidad del pago mensual se destina a cubrir los intereses y apenas se amortiza capital. El resultado es que la deuda permanece estable o incluso crece, aunque el titular cumpla religiosamente con sus pagos. A esto se añade el anatocismo —capitalización de los intereses no satisfechos—, las comisiones por disposición de efectivo y los seguros de amortización contratados frecuentemente sin conocimiento real del cliente.
El Fundamento Legal: Usura y Falta de Transparencia
Las reclamaciones de tarjetas revolving se articulan sobre dos pilares jurídicos distintos pero complementarios. El primero es la Ley de 23 de julio de 1908, de Represión de la Usura —Ley Azcárate—, cuyo artículo 1 declara nulos los contratos de préstamo en los que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso. Para apreciar la usura en tarjetas revolving, el Tribunal Supremo compara el TAE del contrato con el tipo medio de los créditos al consumo publicado mensualmente por el Banco de España: cuando esa diferencia supera los 6 puntos porcentuales, el contrato es nulo de pleno derecho y el consumidor solo está obligado a restituir el capital efectivamente recibido, sin interés alguno.
El segundo pilar, reforzado específicamente por las STS 154/2025 y 155/2025, es el control de transparencia material. No basta con que la entidad haya incluido formalmente el TAE en el contrato: es exigible que el consumidor haya recibido información suficiente, clara y comprensible sobre el funcionamiento del sistema revolving, el riesgo de endeudamiento indefinido, el impacto de las cuotas mínimas en el plazo de amortización y el coste total del crédito. Si esa información no se facilitó adecuadamente, el contrato puede declararse nulo por falta de transparencia aunque el TAE no alcance el umbral de la usura. Esta doble vía amplía considerablemente el universo de reclamaciones viables y está respaldada además por la Ley 16/2011, de 24 de junio, de Contratos de Crédito al Consumo.
Tarjetas Más Habituales en Reclamaciones
Las entidades cuyos contratos con mayor frecuencia presentan fundamentos sólidos para la reclamación son WiZink, Cofidis, Carrefour Pass, Cetelem, Bankinter Consumer Finance, El Corte Inglés Financiero, CaixaBank (Visa&Go), Santander, BBVA, Oney (Alcampo), Ikea Visa y Media Markt Club Card. Si su tarjeta no figura en esta lista, no descarte su reclamación: cualquier tarjeta con sistema de pago aplazado y TAE elevado puede ser susceptible de nulidad.
Cómo Identificar si su Tarjeta es Reclamable
Para valorar la viabilidad de su reclamación, conviene analizar tres elementos. En primer lugar, el TAE en la fecha de contratación: si superaba en más de 6 puntos el tipo medio publicado por el Banco de España para ese período, la vía de la usura es aplicable. En segundo lugar, la información que recibió antes de firmar: si la entidad no le explicó de forma comprensible cómo funcionaba el sistema revolving o el riesgo de endeudamiento indefinido, la vía de la falta de transparencia es sólida. En tercer lugar, la evolución de la deuda: si lleva años pagando y el saldo apenas disminuye, ello es por sí mismo un indicio relevante. La acción de nulidad por usura no prescribe, lo que significa que puede reclamar aunque la tarjeta esté pagada o cancelada.
El Proceso de Reclamación Paso a Paso
La reclamación comienza con la recopilación de la documentación: el contrato original de la tarjeta, todos los extractos bancarios disponibles, cualquier publicidad o información precontractual recibida y las comunicaciones mantenidas con la entidad. A continuación se realiza el análisis jurídico del TAE y de las condiciones de contratación para determinar la estrategia más sólida. El paso siguiente es la reclamación extrajudicial ante el Servicio de Atención al Cliente de la entidad, que dispone de dos meses para responder. Si la respuesta es negativa o no se produce, la presentación de la demanda ante los juzgados de Cádiz o Puerto Real es el camino a seguir.
Consecuencias de la Nulidad: ¿Cuánto Puede Recuperar?
Cuando un tribunal declara la nulidad del contrato de tarjeta revolving por usura, el consumidor solo está obligado a devolver el capital realmente dispuesto, sin intereses ni comisiones. La diferencia entre todo lo pagado a lo largo de la vida de la tarjeta y el capital dispuesto debe ser restituida por la entidad. En tarjetas con años de antigüedad y cuotas sostenidas, las cantidades recuperadas pueden ser muy significativas. Si la nulidad se obtiene por falta de transparencia —vía reforzada por las STS 154/2025 y 155/2025—, el efecto económico para el consumidor es equivalente.
En Tamayo Abogados le acompañamos en todo el proceso, desde el análisis inicial de su documentación hasta la representación ante los tribunales si fuera necesario. Si reside en Cádiz, Puerto Real, San Fernando, Chiclana, El Puerto de Santa María, Jerez o cualquier municipio de la provincia gaditana, puede contactar con nosotros de forma presencial o por videollamada. Llámenos al 623 183 997 o escríbanos a info@tamayodespachoabogados.com. También puede usar el formulario de contacto de nuestra web.