La cláusula suelo —también denominada cláusula limitativa del tipo de interés— fue declarada abusiva por el Tribunal Supremo en su Sentencia 241/2013, de 9 de mayo, y el Tribunal de Justicia de la Unión Europea estableció en su resolución de 21 de diciembre de 2016 que la devolución de las cantidades debe ser íntegra y retroactiva desde la firma del contrato, sin limitación temporal alguna. Si usted tiene o tuvo una hipoteca con cláusula suelo y aún no ha reclamado, o si reclamo parcialmente y no recuperó todo lo pagado con anterioridad a 2013, sigue teniendo derecho a hacerlo. En Tamayo Abogados, despacho con más de 30 años de experiencia en Puerto Real y la provincia de Cádiz, le explicamos todo lo que necesita saber.
Qué es la Cláusula Suelo y por qué se Considera Abusiva
La cláusula suelo es una estipulación contractual que fija un tipo de interés mínimo aplicable al préstamo hipotecario, con independencia de que el índice de referencia —habitualmente el Euríbor— descienda por debajo de ese umbral. Su efecto práctico es que, cuando el Euríbor baja, el titular del préstamo no se beneficia de la reducción de las cuotas: sigue pagando el interés mínimo pactado, que puede oscilar entre el 2 % y el 4,5 % según las entidades.
El Tribunal Supremo declaró la nulidad de estas cláusulas por falta de transparencia: no basta con que estén redactadas de forma gramaticalmente comprensible; es preciso que el consumidor haya podido conocer, antes de firmar el contrato, las consecuencias económicas reales de su inclusión, especialmente el hecho de que los descensos del Euríbor no se trasladarían a su cuota mensual. Cuando esa información no fue proporcionada de forma adecuada, la cláusula es nula de pleno derecho conforme al artículo 83 del Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios.
La Retroactividad Total: un Derecho Consolidado
Uno de los aspectos más relevantes para los afectados por cláusulas suelo en Cádiz y su provincia es la retroactividad de la reclamación. Inicialmente el Tribunal Supremo limitó la devolución a las cantidades pagadas con posterioridad a su sentencia de mayo de 2013. Sin embargo, el TJUE en su resolución de diciembre de 2016 rechazó expresamente esa limitación temporal, ordenando la devolución íntegra de todo lo cobrado indebidamente desde la firma del contrato. Ello significa que los afectados tienen derecho a recuperar absolutamente todo lo que pagaron de más durante toda la vida de la hipoteca, con independencia de cuándo se firmó el préstamo.
Adicionalmente, la Audiencia Provincial de Cádiz —Sección 5ª, especializada en cláusulas generales de la contratación— ha confirmado en reiteradas resoluciones que la cancelación o extinción del préstamo hipotecario no priva al consumidor de reclamar lo indebidamente cobrado, puesto que la nulidad de la cláusula opera ipso iure y la acción correspondiente es imprescriptible.
Quién Puede Reclamar una Cláusula Suelo en Cádiz
Puede reclamar cualquier consumidor que haya firmado un préstamo hipotecario con cláusula suelo, independientemente del estado actual de la hipoteca —vigente, cancelada anticipadamente o extinguida por vencimiento—. También pueden reclamar los autónomos o empresarios que firmaron el préstamo con fines comerciales, siempre que acrediten que no se les entregó la Ficha de Información Personalizada (FIPER) o que el notario no les explicó la existencia e implicaciones de la cláusula, conforme a los criterios establecidos por el Tribunal Supremo.
En Tamayo Abogados llevamos más de 30 años defendiendo los intereses de nuestros clientes en Cádiz y Puerto Real. Cuéntenos su situación.
Las entidades cuyas hipotecas con mayor frecuencia incorporaban cláusulas suelo son BBVA, CaixaBank, Banco Sabadell, Banco Popular (hoy Santander), Abanca, Cajamar, Ibercaja, Kutxabank y Bankia (hoy CaixaBank), entre otras. Si reconoce el nombre de su banco en esta lista, es muy probable que su hipoteca merezca un análisis detallado.
El Procedimiento de Reclamación: Vía Extrajudicial y Judicial
El Real Decreto-Ley 1/2017, de 20 de enero, de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo, estableció un procedimiento extrajudicial específico para este tipo de reclamaciones. El proceso comienza con la presentación de una reclamación formal ante el Servicio de Atención al Cliente de la entidad, que dispone de tres meses para responder. Si la entidad ofrece una solución insatisfactoria o no responde, la vía judicial queda expedita.
En la demanda judicial se solicita la declaración de nulidad de la cláusula suelo y la condena de la entidad a devolver todas las cantidades cobradas indebidamente desde la firma del contrato, con los intereses legales correspondientes. La condena en costas a la entidad bancaria —que se produce cuando el banco no atendió la reclamación extrajudicial previa de buena fe— permite que el proceso resulte sin coste para el consumidor en muchos casos.
Por qué Actuar Ahora
Aunque la acción de nulidad no prescribe, la reclamación de las cantidades concretas sí puede estar sujeta al plazo general de prescripción de cinco años contemplado en el artículo 1964 del Código Civil para las obligaciones personales. Si bien la doctrina mayoritaria considera que ese plazo comienza a computarse desde que el consumidor pudo razonablemente conocer su derecho, actuar cuanto antes garantiza la máxima recuperación económica y evita cualquier debate sobre el dies a quo del cómputo prescriptivo.
En Tamayo Abogados analizamos su contrato hipotecario sin compromiso, le informamos de si su cláusula suelo es reclamable y cuál es el importe que podría recuperar, y le representamos en todo el proceso. Si reside en Cádiz, Puerto Real, San Fernando, Chiclana, El Puerto de Santa María, Jerez de la Frontera o cualquier otro municipio de la Bahía de Cádiz, puede contactar con nosotros presencialmente o por videollamada. Llámenos al 623 183 997 o escríbanos a info@tamayodespachoabogados.com.
